真正經營過支付業務的人士都明白，支付業務的競爭主戰場往往不在支付本身，而是支付所處的完整的商業場景是否成功有效益，例如產業定位與客戶受眾是否合適、商業模型與收益模式是否可持續、軟硬件及監管條件是否成熟等。其中，NFC近場支付更是一個典型案例，其業務還遠未稱得上已規模開展，但自從誕生之日起就飽受各方的關注，或褒或貶。原因就在于其預期的商業場景足夠龐大而顛覆，而其實現又極大地受制于硬件技術。
我有幸參與了國內NFC近場支付的各種關鍵時期，并在其中或多或少發揮了一些作用。撰寫本文，是因為我個人覺得，這項業務已經到了一個歷史突破點，即將進入“柳暗花明又一村”的時刻（而不是種種巨頭和媒體每年都號稱的“元年”哦）。因此，我想在此從“硬件+運營”的視角，再來回顧一下歷史的各個階段，并適當預測一下接下來的發展，希望能對產業中的同仁有所幫助。于我本身，則是延續一貫的興趣，從業務經營者的角度記錄真實的產業觀察和感悟。
NFC支付的第一階段，以SIM全卡為硬件基礎，硬件、運營全在運營商
一年前，我從親手參與創建的某運營商集團支付公司離開，心里已有明悟，運營商主導移動近場支付的時代已經過去。
原因其實很簡單，當運營商放棄了以SIM全卡為基礎的業務模式時，本質上就是放棄了用戶。在和諧的NFC-SWP模式中，運營商看似獲得了金融機構的諒解，卻事實上將用戶主動拒之門外，更對用戶的交易場景和交易過程一無所知。試問，脫離了這些高黏度的在網用戶，運營商與移動支付還有何關系呢？
拋開種種不給力的事實，單從模式上來看，運營商是當之無愧的近場NFC支付最有力最核心的主導者，根本原因就是在于用戶。具體來說有三點：
1、只有運營商擁有著高黏度的海量手機用戶，除此以外你找不到每個月都會主動與運營機構至少發生一次聯系的用戶了（繳話費）。再加上國內每18個月換一部智能手機的熱潮，以及鋪天蓋地的短信和電話營銷，只有運營商才具備大規模推廣NFC手機支付的可能性；
2、只有運營商存在最健康的商業起步模式，那就是投入硬件成本、換取高套餐低離網率的手機用戶，這樣才有足夠的資金規模向產業鏈其他環節輸血，渡過最艱難的產業萌芽期；
3、只有近場支付用戶（如NFC）才是運營商“真正可依賴”的忠實用戶，做遠程支付先不論是否競爭得過支付寶，關鍵在于用戶的遷移成本極低，無法給運營商主業帶來直接的幫助。
因此，當年我們在設計運營商移動近場支付業務時，堅決以SIM全卡為基礎。所謂SIM全卡，就是用戶只需要更換SIM卡、無需其它改造。具體的方案包括初期的2.4G，中期的SIM-PASS，以及后期曇花一現的全天線SIM卡等。其中，僅中國電信就累計發放各類SIM全卡近1500萬張。這就是國內移動近場支付的第一階段。
因為種種原因，2.4G失敗了，SIM-PASS以及全天線SIM卡等仍在運營中，卻漸漸無法適應蘋果的iPhone4/5等小卡的技術挑戰，更致命的是，運營商在與央行、銀聯博弈的過程中漸漸迷失，陸續宣布以NFC-SWP模式為未來方向，在市場預期和資源投入上不再向SIM全卡方案傾斜。巨頭的轉向，直接導致了技術研發型卡商/芯片商的重大損失，不能不說是種遺憾。時至今日，卡商已經基本上沒有能力再創新出更好的SIM全卡產品了。
NFC支付的第二階段，以NFC-SWP 技術為硬件基礎，運營商相對控制硬件，銀聯銀行相對控制運營
那所謂的國際主流的NFC-SWP模式究竟是什么呢？技術的問題不在這里多討論，咱們還是看看用戶流程吧：
1、首先，用戶需要更換一個NFC手機，但是請注意，不是手機廠商號稱自己有NFC就行哦，必須是所在運營商認可的定制機型才行。否則就算你對照著型號去買，很可能也不管用；
2、其次，用戶需要到營業廳更換一張NFC-SWP SIM卡，還別說，這張卡看起來跟正常的SIM卡差別不大，比以前的SIM-PASS好多了；
3、接著，用戶需要下載運營商特定的“手機錢包”客戶端，不同家的運營商有不同的客戶端名稱，但大同小異，打開、注冊、使用即可；
4、再接著，用戶需要按照營業員的指引，在客戶端內即時申請某張銀行卡。注意哦，必須是你已有的銀行卡，順利的話1分鐘內你將在客戶端內可視化得看見這張電子化的銀行卡。如果你非得新申請某家銀行的卡，也行，客戶端提供了提交用戶申請資料的功能，您就等著吧；
5、好了，看似一切完成了，怎么用呢？等等，突然出現的這個“電子現金”是什么？“圈存”是什么？你就聽營業員滿頭大汗給你解釋吧。總之，就是你所申請的銀行卡其實不是你所熟悉的那張銀行卡，而是它的一個附屬錢包，而且你只能用這個附屬錢包去進行所謂的刷手機消費。（用戶：我能說臟話么？）。而且，這個附屬錢包是不記名不掛失的哦（靠，那我填那么多資料干嘛？），也就是說手機丟了，那錢包中的余額就丟了，找不回來了。附屬錢包中的錢從哪里來呢，也只能從那種特定的主銀行卡劃賬過來，上限最多1000元；
6、好吧，我認了。說吧，這個究竟可以在哪兒用？“請到支持銀聯‘QuickPass閃付’的商戶POS處刷卡，目前全國已經改造300萬臺，主要城市均已支持。”這不錯，比運營商靠譜。等等，為毛商戶的收銀員用看神經病的眼光看我？我不是騙子呀，你到底會不會用呀，不會也別問我呀…….
7、算了，收銀員惹不起，我還不能調戲一下客服MM么？就說業務不好用，體驗一下上帝的感覺。“我辦了你們這個手機支付業務，不好用呀！”“對不起，請聯系發卡銀行，向其咨詢如何使用該業務，我們只提供SIM卡通信服務”，“對不起，請先聯系運營商，向其咨詢如何使用該業務，我們只提供賬戶服務”……
8、最后，恭喜你，多了一個不要丟手機、也不要隨意換手機的理由，因為那個附屬錢包是沒法遠程關閉的，誰拿到都可以直接使用，無需密碼哦。
這就是運營商與銀聯、銀行等金融機構妥協之后，目前國內最主流的移動近場支付業務。
資深人士會出來澄清，只有前3點才是NFC-SWP模式的特征，后面幾點都是人民銀行規定的PBOC金融IC卡業務所帶來的副作用。是的，的確如此。但事實上，由于運營商在與金融機構的博弈中全面妥協，導致國內只有金融界才有如此大規模標準化的NFC發卡和受理環境，因此，如果脫離了金融應用，目前的NFC近場支付可說基本上一無是處。這也就是我想告訴大家的、國內移動近場支付的第二階段，當前正在進行中。
在這個特殊的階段，運營商已逐漸被旁路，而銀聯則代表整個金融界，在爭取金融應用在NFC技術上得以大規模應用。其最大的依托就是，1）人民銀行強勢的支持和統一的金融標準（有心人很快會聯系到近期的各種央行發言，禁止二維碼，力推NFC），以及——2）大規模布放的“閃付QucikPass”非接觸POS。
然而，正如上面的用戶流程所暴露的，這個階段有著先天性的不足。首先，運營商集團總部的戰略妥協，并不意味著運營商各省諸侯能同意投入真金白銀、甘為金融界的孺子牛。因此，我們看到幾次所謂的大規模招標都是雷聲大雨點小，NFC手機也沒那么快得以普及，所以用戶的辦理門檻還太高；其次，央行的過于強勢和保守，特別是在PBOC 電子現金的業務和技術標準上的長期僵化，導致了銀行無法有效創新，無法推出適應用戶需求、符合互聯網場景的移動支付應用；此外，銀行銀聯距離手機及相關技術的層級太遠，而手機NFC芯片支付與傳統的卡基支付的技術差異又非常大，銀行銀聯的控制力極其有限，也導致了在如今的產業培育期有力使不上，只能干著急。
總之，這是個特殊的時期，是巨頭博弈后所出現的一個特殊的時間窗口。如果銀聯銀行能抓住這個寶貴的時間，那國內的移動近場支付有望就此定型。如果沒有，那要么NFC模式徹底失敗，要么必然進入第三個階段。
銀聯做了很多努力，而且也沒有完全依賴與運營商的合作，比如前期嘗試做NFC SD卡，后來又嘗試與早期的NFC全終端手機廠商直接合作，而且一直在力推銀行通用的TSM平臺。但就我看來，基本上是失敗的。客觀上，還是因為這個PBOC標準框死了業務創新和推廣的上限，讓人無力回天。挑幾個比較明顯的問題舉例如下：
1、消費時的閃卡問題：如果電子現金卡（或手機）在POS上揮卡過快，會出現卡已扣款、而商戶POS機交易失敗的現象，因此商戶會拒絕給用戶提供商品。該情況下，用戶即使投訴，也只能先停止使用該卡（甚至需要交回卡片，那手機怎么辦呢？），一個月后發卡機構確認用戶損失，才能告知用戶處理結果，然后給用戶更換新卡、或者柜面恢復金額；
2、充值問題：使用普通銀行IC卡時向其附屬錢包“電子現金”充值，只能在銀行柜面或特定的ATM機上；若使用NFC模式的金融電子現金，可以使用客戶端進行“空中充值”，但通常也只能從其所從屬的主賬戶卡中進行劃轉，無法從用戶的本行其他卡或其他銀行的卡來劃轉。目前，央行也在推行所謂的“非指定賬戶跨行圈存”，但進展較為有限。而且，整個充值過程需要信息交互的多個來回，尤其是涉及到芯片硬件的響應，過程較長，按照國內現有的移動互聯網網速條件，30s是一個合理的預估，除了客戶體驗不佳以外，更必然充斥著各種單邊賬、不平賬，給清算帶來了較大的困擾，而銀行又是個追求賬目一絲不茍的機構，所以更是給內部財務與風險管理增添了無數煩惱；
3、客戶投訴問題：當客戶就電子現金卡的使用咨詢發卡機構時，其實發卡機構是無能為力的，大多數情況下根本不知道客戶究竟做了什么交易，因為通常而言商戶還沒有把交易上傳呢，且規則上就明確不能以發卡系統中的賬務信息為準。一般情況下，只能請客戶到服務網點來詳細闡述情況，并通過讀卡器/POS機等設備現場查驗電子現金卡的交易記錄。
我認為，第二階段已經進行到了尾聲，總體并不看好，但仍有一線生機，在于兩個突破點：
1、某金融支付公司，以及我正在打造的創新支付業務。這是除了銀行以外，國內唯一一家可以發行PBOC電子現金卡的企業，自然也就背負著金融IC卡改革創新的探路者使命，而且比銀行更具優勢的是，該公司可以發行非記名、純電子現金卡。我們充分利用了這一政策優勢，大膽突破，與NFC手機廠商聯合設計出一項“即時開通可用、實時跨行充值、隨時查詢信息”的以客戶為中心的移動支付業務，在PBOC的框架下，力求將客戶體驗盡量做到極致，看看市場究竟是什么反應。如果試驗成功，那相信可以給央行、銀聯及其他銀行提供一個業務創新的參考樣板。如果還是不行，那我個人認為，PBOC電子現金的NFC應用是很難繼續的。當然了，限于各種原因，目前我們的產品仍然有很多不完善，順便發句感慨，內部創新實在太艱難了，眼淚嘩嘩的…..
2、金融向公交應用的滲透，打造NFC受理市場真正無可替代的巨無霸。上文提到，閃付POS環境是國內唯一大規模的非接觸NFC受理環境，而且是標準化的。排名第二的則是公交應用（第三則是校園一卡通，呵呵，其實這兩個領域當年在電信都干過，最終還是死在沙灘上了），而且相對而言，公交地鐵的非接觸刷卡相比消費購物要更加“剛需”一些。現階段，也恰逢城鎮化建設、智慧城市改造的高潮時期，“全國統一的公交應用”這樣的提案屢屢提起，部分省份已經在所轄區域內開始進行整合兼并。目前多方都在爭搶這個“統一”的核心運營角色，相對而言，金融集團還是占據一定優勢的，至少可以要求從技術標準上使用或兼容金融規范。如能成功，那金融標準的NFC受理環境將立于不敗之地，哪怕在發卡方面仍然做得如此之差，也有足夠的時間來更新完善了。除了公交以外也還有其他領域可考慮，如菜市場、出租車、快餐店、自動售貨機等等，相對而言實際上更好做，只是戰略意義沒有公交這么大罷了。央行對此也非常重視，甚至為此更新推出了PBOC3.0技術標準。但我對這個標準持保留態度，因為它實在是太復雜了，完全是技術統治世界的思維，變本加厲地不考慮用戶到底是否接受。
NFC支付的第三階段，以NFC全終端手機為典型的硬件模式，運營權由手機廠商和應用提供方共同主導，并逐步開放
好了，我們再說說第三階段，也就是本文的標題、我所欲言的將來，我認為很快會到來。
首先說說為什么會有第三階段？上文不是說第二階段還沒結束呢，正在尾聲么？
世事就是這么奇妙。
國內的移動近場支付一直以來是巨頭們的游戲，不管是運營商還是金融，都是超大體量、超級強勢的實權機構，他們制定規則“允許”用戶可以怎么來用移動支付，但結果是用戶并不樂意，“惹不起我還躲不起么”？
投入很巨大輝煌，結果很慘淡尷尬，然而副作用卻很有意思。最重要的就是教會了、忽悠了不少手機廠商來真刀實槍地改造NFC了。不同于當年寥寥幾款的明星概念機，僅以國內為例，一些有較強的品牌意識、有較好的利潤空間的手機廠商，真刀實槍地開始做NFC了，如OPPO、魅族、小米等等。
剛開始做，自然還會受到運營商的定制、銀聯銀行的合作等影響，可隨著手機廠商對NFC業務的逐步了解和掌握，他們慢慢會發現，原來世界可以更美的。正如我一直所說，支付只是手段、只是實現目標的一個關鍵環節，運營商做移動近場支付業務的本質是為了“提高通信業務的黏性和高附加值”、銀聯銀行做移動近場支付業務的本質是為了“增加發卡、提升用卡活躍度”類似，手機廠商們很快會找到自身的定位，做NFC是為了“手機賣點更多、客戶更忠誠、增值服務更厲害、品牌價值更高”，總之，如果NFC支付業務能做好，手機主業就能發展得更好，那為此付出區區的成本算得了什么呢？而且，既然芯片是我的，客戶是我的，品牌是我的，那業務形態、商業模式必然要以我為主！
當然，目前大多數手機廠商還沒到這一步，特別是國內的手機廠商，畢竟一直以來受欺壓慣了，雖然悶聲發大財，但大方向上還是聽巨頭的；不過，這又是個趨勢，如小米、OPPO這樣的品牌至上的公司必然會如此演進。特別是，傳聞說國際老大哥A公司已經按照這個模式醞釀著下一代產品了。一旦推出，將是對前兩個階段的徹底顛覆（特別是對運營商），也就宣布著第三階段的正式來臨。而即使這次又爽約了，也沒關系，不過是延后一點罷了，仍然勢不可擋。
在第三階段中，最明顯的特征是手機廠商自身將直接作為移動支付的運營核心主體，而各種移動支付應用有了一個公平公正的機會參與進來。與前兩個階段相比，運營商的移動支付應用、銀聯銀行的PBOC應用都將只成為可選應用之一，可能仍有先發優勢，但不再成為任何形式上的唯一。
在第三階段中，由于手機廠商的良莠不齊，會導致運營平臺標準的混亂，會造成NFC應用適配的困難，會造成線下NFC受理環境的紛爭。按照歷史慣例，也會逐步出現平臺整合者或產業聯盟，聯合一大批手機廠商制定相對標準化的NFC運營平臺，幫助手機廠商以最小的代價加入盛宴、獲取收益。類似當前手機自有的APP商店、與平臺通用的APP商店的關系。當然了，先行發力的手機廠商、注重品牌運營的廠商會有能力獨占自己的領域，其中擁有支付牌照的手機廠商優勢更加明顯。
在第三階段中，具有線下影響力的NFC應用提供者將最具優勢，可以以最小的代價實現用戶的匯集與O2O模式的普及。NFC聯機應用將成為絕對的勝者，相比PBOC之類的脫機應用，其優勢太明顯了。逐漸的，做得最好的NFC應用提供商可能成為新的移動支付王者之一。
在第三階段中，用戶和商戶才能真正的逐步熟悉和接受手機支付，并交由市場來解決安全、可信、投訴的問題。現有的TSM平臺模式，必然會有較大的調整變革。
在第三階段中，NFC和SE芯片廠商將大有可為。希望國內的芯片廠商，能及時參與到這場盛宴中。而現在紅遍半邊天的移動支付卡商，則很可能會遭受重大挫折，反正現在也是干炒概念瞎忽悠。
在第三階段中，監管的問題必然還會時時出現，比較典型的官老爺是工信部和央行。相信一些快速成長的手機巨頭們，有能力應對一些波折。畢竟，用戶為王。
第三階段，合理的預期是在2015年正式啟動，花2-3年的時間基本普及。
第三階段，可能不僅是NFC手機，還會衍生其他硬件模式，以及其他可穿戴設備。但是NFC支付這些年來的艱難生長，將會給這些更多的創新帶來更易接受的發展環境。
